中小企业贷款经验交流会领导讲话稿
在中小企业贷款经验交流会上的讲话
一、提高认识
中小企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济的主体，是增加就业的主要渠道，是经济的活力和基础。中小企业的发展事关诚信社会的构建，事关银行业改革开放的顺利进行，做好中小企业贷款工作意义重大。
（一）做好中小企业贷款工作有利于经济持续繁荣发展。目前，四川省中小企业数量占企业总数的90%以上，创造的最终产品和服务价值已经占到我省gdp的半壁江山。我省73%的工业总产值、71%的工业产品销售收入和56%的工业税收都来自中小工业企业。中小企业面临着更大的生存压力，对市场有着更灵敏的嗅觉，又有灵活的机制和旺盛的创新能力，所以在市场经济的海洋里往往是速度极快又转身灵活的“快鱼”。同时，今天的中小企业也是明天的大企业、大集团。通过不断推进中小企业贷款工作，解决中小企业面临的金融服务滞后问题，满足符合条件的中小企业的融资需求，让更多的中小企业得到高质量、高效率的金融服务，促使中小企业蓬勃发展，才能推动四川整体经济持续增长和市场日趋繁荣。
（二）做好中小企业贷款工作有利于扩大劳动就业。做好中小企业贷款工作，促进中小企业健康发展可以扩大劳动力就业，转移农村富余劳动力，缓解日益增长的就业压力。我省中小企业已提供了超过1000万个就业岗位，做好中小企业的“大文章”能够在解决社会失衡、缩小贫富差距、保持社会稳定方面发挥基础性作用，有利于建设社会主义和谐社会。
（三）做好中小企业贷款工作有利于构建社会信用体系。中小企业诚信是社会诚信的重要组成部分。在改善中小企业金融服务过程中，银行业机构注重搜集企业资金流、产品质量、经营情况及其法人信用状况等信息，建立起中小企业贷款违约信息通报机制，形成违约惩戒机制并积极配合各级人民政府培育的中介组织与行业自律组织建立中小企业信用评级体系和征信体系，必将有力地促使中小企业注重诚信，做合格的“企业公民”。
（四）做好中小企业贷款工作有利于银行业健康发展。随着资本市场的发展，大型企业、集团客户在资本市场融资比例会逐渐提高，而对银行的信贷需求会逐渐减少，中小企业将会成为银行最主要的客户源。开发优质中小企业和提升服务水平是改善银行资产和赢利结构，提升银行风险管理能力，提高资产质量和经营效益的必由之路，也是我国银行业机构应对产业结构和产能调整冲击的生存之道。
二、总结经验
中小企业贷款难是全国性的课题，也是当前市场经济发展的一个难点。我省各级人民政府、各金融机构都在积极探索，寻找破解难题的钥匙，也积累了一些好的经验。这些宝贵经验都是大家在实际工作中以主动的姿态和创新的精神总结出来的，来之不易。希望大家互相借鉴，不断完善。
经济是金融的基础，金融是经济的核心，两者互相依存，互利双赢。从我们的实践看，解决中小企业贷款难必须调动政府和金融机构两方面的积极性，互相支持，互相配合，这是所有经验的基础。
从政府部门来看。一是要加强领导。省委、省政府高度重视做好中小企业贷款工作，将其作为推进“工业强省”的重要工作之一。为有效促进我省中小企业持续、快速、健康发展，先后出台实施了《四川省〈中华人民共和国中小企业促进法〉实施办法》、《中共四川省委、四川省人民政府关于进一步加快民营经济发展的决定》、《四川省人民政府办公厅关于推进我省乡镇企业中小企业服务体系建设的意见》等一系列文件。德阳市、资阳市、都江堰市以及其他一些地方政府也把推进中小企业贷款作为促进地方经济发展的重要措施，作为一个重要课题来研究，成立了推进中小企业贷款领导工作小组，制订了工作目标和措施，纳入政府考核目标，调动各方力量的积极性，共同推进中小企业贷款工作。德阳全市5561户中小企业在金融机构办理了信贷业务，1—9月贷款净增12.20亿元，贷款余额达126.16亿元，占全市贷款总额的51.06%。二是要建立和完善中小企业担保体系，规范中介服务市场。省中小企业局组建了“四川中小企业融资担保服务中心”和全省担保自律性组织“四川省中小企业信用与担保协会”，我省大部分市、县政府也建立了市、县中小企业担保公司，相当一部分市、县政府还利用财政资金建立担保公司或给予担保公司补偿并鼓励民间互助制、会员制担保公司发展。截至底，全省有各类担保机构146家，注册资本金35亿元，上半年累计担保总额达150亿元。德阳市政府从财政资金中拿出钱来建立了中小企业贷款担保风险补偿办法。都江堰市政府安排了200万元财政资金用于中小企业担保和信用体系建设。由于各地担保公司的建立和完善，降低了金融机构和担保公司的风险，增强了金融机构向中小企业贷款的积极性。三是要改善金融生态环境。各地通过建立中小企业信用体系、加快催收各级政府和公务员拖欠贷款、建立银政信息交流平台，打击逃废金融债务行为等措施，降低金融机构风险，确保放贷安全。德阳市政府制订了《德阳市金融生态环境建设五年规划》，提出用5年时间把德阳建成西部地区金融生态环境最佳区域。资阳市政府为了使农村信用社达到国家规定的资本充足率，无偿向雁江区信用社划拨土地300亩，乐至县政府无偿向乐至县信用社捐赠价值600万元的40亩商住地并决定连续5年由财政向县农村信用社无偿资助120万元用于股民分红。四是要建立新型的银政银企关系。各地定期召开金融联席会、金融形势分析会、银政银企座谈会，金融机构向企业推荐新的金融品种，政府向金融机构推荐生产经营好的企业，加深信贷双方的了解和支持。资阳市政府积极探索建立了畜牧“六方合作”和粮油“三方合作”机制。“六方合作”是“金融机构+担保公司+饲料加工企业+种畜场+协会农户+肉食品加工企业”的合作，是以诚信为基础、协会为平台、利益为纽带的多方合作新机制。从实践看取得了很好的效果。南充市商务局召开商务工作会时专门邀请金融部门参加，让金融部门的同志了解商务工作的基本情况，直接与内外贸企业接触并通过出口商会、外商投资企业协会开展各种联谊活动，密切银企关系。五是要加强中小企业培训。通过培训并帮助企业加强内部管理，健全财务制度，识别和控制风险，使中小企业达到金融机构贷款的要求。去年省中小企业局与人行成都分行合作，举办了中小企业融资培训班，帮助我省中小企业和主管部门了解金融政策、贷款模式，深受欢迎。南充市商务局今年与各银行一起举办了多期“贸易融资培训班”，使企业对银行推出的打包贷款、出口押汇、出口贴现、出口商业发票贴现、福费廷等贸易融资品种有更多了解。
从金融机构看。一是要转变观念。随着近年来我省中小企业的快速发展，在国民经济中的比重越来越高，在整个经济生活中的影响越来越大。各金融机构都审时度势，把中小企业贷款纳入了重要的议事日程并作为新增贷款的重点。特别是四川银监局近几年做了大量工作，以城市商业银行和城市信用社为突破口推动中小企业贷款业务在全省银行业金融机构中全面展开，不断引导金融机构转变观念、重组流程、创新机制、改善服务。专门成立了完善中小企业金融服务项目工作领导小组，出台了《推进四川银行业金融机构开展中小企业贷款工作十五条措施》，从组织领导、机制建设、风险管理、业务创新、信息披露、沟通协调、人员培训、经验推广等方面提出了具体要求。各银监分局积极主动与当地中小企业管理局等政府职能部门联系，了解和掌握所在地有市场、有效益，符合国家产业政策，不挤占挪用信贷资金的小企业名单，共同推进小企业信用评级体系和担保体系建设。二是要发挥各自优势，实行差别服务。不少金融机构针对中小企业市场变化快、资金需求急、信息来源少、成长变数多、风险控制难等特点，抽调业务骨干经常深入中小企业了解企业生产经营、企业管理和信贷资金需求与使用情况，有利于审贷时有的放矢，快速放贷。工行省分行发挥整体优势，采取多渠道、多形式、多币种、多领域的“四多”融资方式，为中小企业提供全方位金融服务。通过综合运用贷款、贴现、银行承兑汇票、保函、保理、信用证、贸易融资等多种信用形式，坚持本、外币多币种方式，满足多领域中小客户的合理信贷需求。同时，各国有商业银行运用投资银行、网上银行、电话银行等多种金融工具为中小企业提供信息服务、财务管理、结算、汇兑、代收代付、投资顾问、咨询评估等全方位的优质金融服务，全面满足中小企业的各种金融需求。广汉市农村信用社对全市重点中小企业生产情况进行全面了解和跟踪，按客户的行业类别、经营规模、业务量将客户细分为优质客户、一般客户、潜在客户。按照“主攻优质客户、兼顾一般客户、发展潜在客户”的思路分别实行差别服务。对优质客户落实联系人制度，定期上门服务；对一般客户定期沟通联系；对潜在客户通过邀请参加客户座谈会、金融产品推介会，提高他们对农村信用社的认知度，使之成为现实客户。农行江油市支行成立了小企业信贷营销领导小组，由行长挂帅，由分管副行长具体负责，派出3个调查小组对全市277户中小企业开展摸底调查并在调查分析的基础上进行分类排队，不断完善营销方案。三是要进行制度创新，确保中小企业贷款有章可循。建行省分行根据《中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见》，结合我省实际状况制订并下发了《关于开展小企业信贷业务试点工作的通知》、《小企业业务考核暂行办法》等一系列文件，初步构建了小企业信贷业务“六项机制”框架，夯实了小企业业务发展基础，确保小企业业务规范、健康的发展。成都市城郊信用社制订了《中小企业贷款业务实施意见》、《中小企业信用等级评定办法》、《中小企业贷款业务流程》、《中小企业贷款绩效考核办法》、《中小企业贷款信贷人员行为规范》等。德阳市商业银行制订了《德阳市商业银行授权管理办法》、《德阳市商业银行董事会风险管理委员会工作规程》、《德阳市商业银行贷款审批委员会工作规程》、《德阳市商业银行贷款管理办法》、《德阳市商业银行信贷责任追究办法》等。初步形成内控严密、高效制衡的信贷业务管理体制，确保内部审贷环节信息的充分交流，从制度上尽可能杜绝信息不对称造成的人为道德风险因素的发生。四是要简化贷款审批手续，实行风险定价机制。一些基层金融机构根据中小企业资金需求急、贷款数量小、贷款频率高的特点，按照简便、快捷、灵活的原则，尽量方便和简化审批手续，缩短审贷时间，目前一些基层金融机构办理一笔贷款只需7天时间，更好地满足了中小企业的资金需求。德阳市商业银行成立中小企业贷款中心，改贷款审批委员会定期审批为定期和不定期研究审批，极大地提高了信贷流程的质量和效率。为了把满足中小企业的资金需求与防范风险有机结合起来，一些基层金融机构把中小企业风险高低与银行贷款利率高低相挂钩，促使企业加强风险防范。南充市商业银行内部成立了风险管理部，实行风险官负责制，在总部设立首席风险执行官、各管理行设立风险执行官，风险执行官实行垂直领导，直接对风险管理部和首席风险执行官负责并拥有贷款的一票否决权，负责督促客户经理开展贷后管理工作。通过点、线结合管控的模式有效强化了小企业贷款的风险控制，效果良好。五是要不断推出金融新产品。一些基层金融机构根据中小企业对信贷需求的突发性和季节性的特点，为企业量身定做新的金融产品。交通银行成都分行推出小企业“展业通”产品组合。设计开发了“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”、“结算理财一站通”4个套餐和12个系列的产品组合，满足了不同行业、不同层次、不同类型小企业在不同发展时期金融服务的需要，受到客户的普遍欢迎。资阳市的金融机构先后推出了一次申请、周转使用的循环贷款，一次贷款、分期偿还的整贷零偿贷款，一次核定定额、随需支取的帐户透支贷款方式，推广了银行承兑汇票、保函等业务。工行省分行对符合条件的外向型中小企业积极办理出口贴现、福费廷、出口押汇、打包放款、信用证出口保险押汇、出口应收账款押汇、提货担保、提单背书、进口票据买断业务、远期售付汇业务等外贸融资业务。
三、形成合力
做好中小企业贷款工作，必须多方配合、多管齐下。
（一）政府有关部门要大力推进中小企业服务体系建设。一是出台支持中小企业贷款的配套政策，各级财政、工商、税务等部门要争取在抵押、评估、银行接收和处置抵贷资产等环节降低收费标准。二是加强对中小企业的指导和服务，积极为银行提供符合条件的中小企业客户信息，落实专项财政资金用于中小企业的创业辅导和服务，为中小企业信用担保提供信息咨询和人员培训。三是要创造良好的中小企业金融服务法治环境，保障银行的合法权益，有力打击逃废银行债务行为。四是培育合格的中介组织与行业自律组织，不断完善中小企业信用评级体系、征信体系和担保体系。
（二）银行业监管机构要进一步加强监管和督导。银监会发布《银行开展中小企业贷款业务指导意见》后，四川银监局积极引导辖内银行业机构认真贯彻落实《指导意见》。今年，四川银监局制订了《推进四川银行业机构开展中小企业贷款工作十五条措施》，对银行业机构开展中小企业贷款提出了明确要求。希望监管机构继续为中小企业贷款业务良性发展提供保障。坚持重点联系行制度，及时总结和推广开展中小企业贷款和完善中小企业金融服务的成功经验，以点带面，促进全省银行业中小企业贷款业务的开展。继续完善中小企业贷款违约信息通报制度，向银行提示中小企业贷款风险，通报违约客户信息，对不守信用或恶意经营的企业进行联合制裁。加强银政合作，共同推进中小企业信用评级体系和担保体系建设，搭建银企双向选择贷款项目平台，支持重点中小企业引进优势项目、创新产品，降低中小企业融资成本。
（三）银行业机构要进一步创新经营机制、服务流程和金融品种。银行业机构要加大内部体制机制改革创新力度，开发符合中小企业特点的金融服务产品。主动加强与政府部门的沟通、协调，及时反映情况和问题，共谋解决途径和办法。主动与中小企业建立联系，深入了解自己的客户，对暂时不符合条件的中小企业要进行及时辅导，做好培育工作，使有市场、有效益、有信用的中小企业突破“融资难、贷款难、结算难”等发展瓶颈。
（四）中小企业要进一步提高素质和经营管理水平。一是增强诚信意识。诚信是金，市场经济就是信用经济，信用是市场经济的通行证，不讲信用必然被市场抛弃。中小企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，如实向工商、税务部门报告自身有关情况，对不完善之处积极改进。二是增强金融意识。主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的沟通和协调，熟悉银行的贷款程序，充分合理运用金融理财工具，与银行建立互惠互利的长期伙伴关系。三是增强创新意识。充分发挥自身优势，积极创新，不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品，增强市场竞争力。认真接受有关部门的指导，不断提高经营管理水平。
四、加快发展
对中小企业贷款我们已有较好的工作基础，但我们还要有更高的工作目标，再鼓干劲，再添措施，再上新台阶。
（一）加强组织领导。做好中小企业贷款工作既是摆在我们面前的一个新课题，也是一道难题。但再难的题总有破解之计。关键的一点是必须加强组织领导，让上上下下、方方面面都充分认识到推进中小企业贷款工作不是搞运动、不是权宜之计、不是临时性工作，而是经济金融领域的一场深刻变革，是一项长期的、持续性的任务。加强组织领导，一是要健全领导组织架构，确定负责人和责任人。二是要明确职责。三是要加强组织推动。
（二）明确目标任务。《四川省国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》指出，要通过改善投资环境和发展非公有制经济，鼓励和扶持中小企业创业发展。作为中小企业发展中的关键一环，我省改进中小企业金融服务工作必须树立明确的目标任务和明晰的近、中、远期发展规划，根据实际情况分阶段组织实施。这样才能保证此项工作的科学性和计划性，力争在“十一五”期间重点构建中小企业信息服务、信用与融资担保、教育培训、管理咨询、科技创新、创业辅导、市场开拓、政策法律服务等8大服务体系。会后，各有关部门要立即抓紧制订近期规划目标，包括制度机制建设目标、专业团队打造目标和业务发展目标。
（三）狠抓措施落实。一是不折不扣地执行国家、省政府出台的相关政策。要研究政策，吃透政策，用好政策。二是制订具体措施前要深入分析调查研究本地区、本行业、本部门中小企业融资工作的现状并充分借鉴国内、国际成功经验，确保措施切实可行。三是建立中小企业贷款工作考核体系，鼓励先进、鞭策后进。
