金融论文--关于银行卡市场效益与风险控制初探第2页
把握发卡对象，从源头上控制风险。
2、健全与完善信用卡征信审核流程，只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡诈骗，促进信用卡业务的健康运行。
3、推进风险集中管理进程，强化风险管理的制度和系统建设，通过监测、通报、质询、警告和停牌等手段，对信用卡业务经营风险加强监管。
4、建立有效的催收体系，完善催收手段，控制风险水平。
5、强化内控管理，防范操作风险，加强风险教育和培训，增强员工的风险防范意识和能力。
三、将信用卡市场效率与风险控制有机结合，提高银行的综合盈利能力
1、在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，商业银行应继续将信用卡客户定位于风险比较容易控制的高端客户，并且应首先从挖掘行内客户资源入手，提高市场效率，降低风险。国外银行发行信用卡，大多采取建立直销队伍的模式，此举虽能迅速打开发卡局面，但也会带来人员流动性大、风险较难控制等管理难题。权衡利弊，国内主要商业银行应该倾向于“两条腿走路”的发展思路，在建立信用卡直销队伍的同时，主要借助分支机构熟悉客户的优势发卡，并且首先以行内现有客户资源为基础，选择合适的客户群体重点突破。如招商银行充分利用“一卡通”积累的良好的客户资源，丰富的营销经验、优质的品牌形象来发行信用卡，不仅使招商银行创造了亚太地区银行首年发行信用卡数量的新纪录，而且保证了基本客户的“含金量”，奠定了风险控制的良好基础。工商银行的信用卡联合营销策略，有效利用了工行网点众多、客户资源丰富的优势，紧紧抓住行内优质客户资源，对理财金客户、住房信贷客户等高端客户配发信用卡，有效推动了发卡量的迅速增长，而且优化了信用卡客户结构，降低了发卡风险。
2、商业银行在积极拓展新发卡市场的同时，应该维护好现有客户资源，使客户结构不断优化升级，降低经营风险，提高盈利能力和效率。维护一个老客户的成本比发展一个新客户的成本要低得多，而且，从风险控制的角度来看，老客户的平均风险水平比新客户要小得多。通过适当地引导客户进行用卡，可以提高信用卡的用卡频率、消费额，调整交易结构和收入结构。完善而又有效的客户维护工作，也是提高客户忠诚度、防止客户资源流失的重要手段。未来几年，随着信用卡客户资源被逐渐挖掘充分，商业银行发卡量趋于稳定，经营策略应该转向提高卡片质量上。信用卡发卡行可以采取多种优惠和促销措施来提高持卡人交易活跃度，如大多数银行通过豁免信用卡年费来刺激持卡人刷卡消费，通过各种形式的积分活动和奖励措施来激活睡眠卡、增加交易量，提高卡均效益。应该说，我国现有的信用卡客户群体蕴涵着巨大的潜能，特别是伴随着人们用卡意识的不断增强、信用卡受理环境的持续改善，我国信用卡市场的潜在效益将会逐渐凸显，商业银行应该对固有市场进行认真分析和充分挖掘。
3、根据市场环境变化、客户需求和自身业务发展要求合理制定和调整风险政策，努力寻找市场和风险的平衡点。按照客户不同的用卡和还款习惯，大致可分为工具使用者和信贷周转者。信贷周转者主要是在现金暂缺的情况下，为了能够提前消费，利用信用卡的循环信贷功能向银行融资，这可以为银行创造可观的利息收入。国内很多客户主要将信用卡当作便利的结算工具，又谨慎地按时还款，此时银行只能获得有限的商户回佣和年费收入。识别、评价、管理和控制风险，合理定价，并从中获利正是银行的基本功能。信用卡的盈利模式不应简单地追求风险最小化或杜绝风险，那些现金紧张的“信贷周转者”客户，固然可能逾期还款，风险较高，但只要能最终还款，就能带来预期的利息收入。这就要求银行确立积极合理的信贷审批政策，对于收益潜力高的客户，只要其预期收益高于可能的损失，审批要求可以适当放宽。如最近，工商银行将信用卡“十大禁令”做了适当调整，对于先前“严禁发卡机构开办利用信用卡透支支付投资性购房、购车款业务”、“严禁利用信用卡透支支付生产、经营性贷款”、“严禁利用信用卡透支支付股票、基金和国债等证券产品购买款”等规定做了适当修改，在风险可控前提下适度放开了限制，正是该行协调市场效率与风险控制的一项重要举措。
4、通过有效的客户细分，准确识别和分类客户，对不同类型的客户进行数据分析和评价，逐步掌握各个客户群体的市场价值和风险特点，进行差别化管理。第一，充分了解客户需求和细分市场，灵活调整产品营销策略。信用卡市场正在向多元化和个性化发展，下一步，发卡行需要针对不同的客户群体设计不同种类的信用卡产品，并且找准客户定位，把适当的产品营销给适当的客户，才能提高产品的竞争力和盈利能力。第二、按照客户的贡献度不同进行差别化服务，按照优质客户、成长型客户、潜在客户的不同特点，制定不同的服务策略，培养客户的忠诚度，挖掘客户价值。第三，对透支客户进行区分和差别化对待。在催收过程中，应正确区分合理透支和恶意透支，注意分析欠款人心理，讲究合理有效的催收方法，既要采取积极的追索措施，避免信用卡风险损失，又要防止过度催收导致透支额下降和给客户带来的不良影响。
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