银监会三法一指引精神心得体会
规范流程加强管理提高信贷精细化管理水平
———银监会“三法一指引”学习心得体会
近来，中国银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》四项金融法规，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，从受理与调查的程序、风险评价与审批的要求、合同签订的方式、发放与支付的方法、法律责任以及贷后管理等方面进行了全面细致的规定，为各类贷款业务的审慎经营及管理明确了方向。“三法一指引”的施行，为我们农业银行的健康发展提供了新的机遇、新的手段，我们将以此作为新的起点，提高认识，加强管理，规范信贷操作流程，切实提高信贷业务的精细化管理，防范和化解信贷风险，促进农业银行信贷业务合规、健康、持续的展。
一、“三法一指引”有利于促进农业银行完善贷款风险监管制度，促进贷款业务的健康规范发展。
近年来，农业银行不断完善了各类贷款的风险管理体系，规范了贷款的操作程序，初步建立了一套完整的信贷风险控制机制，取得了一些好的经验和做法，但在向全功能商业银行转型的过程中，我行的信贷管理模式还比较粗放，个别环节还存在一定的疏漏，贷款支付管理相对较为薄弱。在实际贷款活动中，部分贷款资金并没有按照合同的约定用途使用，不但容易造成银行信贷资金管理难的问题，还容易带来信贷资金风险，使贷款资金难以收回，危害银行的资金安全。而“三法一指引”为我行加强这方面的管理指明了正确的方向，提供了切实可行的思路，对于引导我行规范信贷资金管理，完善贷款风险监管制度，防控信贷风险，促进贷款业务的健康规范发展有着积极的、现实的指导意义。
二、“三法一指引”有利于提高员工的合规意识与责任意识，促进农业银行贷款业务的精细化管理。
精细化管理是一个企业实现快速、健康、可持续发展的重要途径，也是目前银行业改革发展的大趋势，它不但对银行宏观管理提出了更高的要求，同时也对每个部门、每个环节、每个岗位提出了高标准。“三法一指引”从加强贷款的整个流程的管理出发，将贷款管理过程中的每一环节进行细分，同时要求将责任落实到具体的部门和岗位，要求建立贷款和操作环节的考核与问责机制，有利于提高农行员工的合规意识和责任意识，促进贷款业务经营的规范化和管理的精细化，推动银行业贷款业务的良性发展。
三、“三法一指引”有利于银行提高合规认识，加强对贷款业务的项目管理，促进业务合规发展。
农业银行目前开办的个人贷款业务是银行业贷款业务中的一大类别，也是“三法一指引”中的一项重要内容。个人贷款业务面对的是形形色色、需求各异的中小客户，它包括了个人经营贷款、住房按揭贷款、二手房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款等。由于个人贷款业务面对的借款人群体比较分散、信息严重不对称、财务制度不健全或者根本就没有财务，所以个人贷款的调查、审查、风险评估与贷后管理的难度就更大。银监会出台的《个人贷款管理暂行办法》为加强个人贷款业务管理提供了正确的方向和思路。结合我行个人贷款业务管理的实际情况，我认为需要做好以下几点：一是完善贷款受理和调查的流程，细化调查程序，除了实地调查和电话查问外，还需要完善对贷款人的背景调查，通过第三方、第四方进行多方位的交叉验证，确保贷款用途合规，贷后管理方便、快捷、有效；二是要进一步完善风险评价与审批流程，要重点关注借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等，同时建立健全借款人信用记录和评价体系，提高风险评估的全面性与审批流程的科学性，力争降低风险；三是要健全协议、发放与支付机制，科学合理设计合同的条款内容，保证协议的合法性、严肃性和有效性，同时加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。要完善支付制度，通过对借款人的账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途；四是要建立健全相关人员的岗位责任及追究制度，明确调查、审查、审批等岗位的分工与责任，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制，同时结合《个人贷款管理暂行办法》中“法律责任”部分和其他金融法规进行培训，不断提高相关工作人员的法律意识，引导员工学法、知法、懂法、用法。
总之，“三法一指引”的出台对农业银行进一步规范贷款操作流程和相关手续，防范信贷风险，保障信贷资金安全有着现实的指导意义。今后，我们将积极贯彻落实好“三法一指引”，用“三法一指引”来指导我行信贷业务，约束经营行为，防控信贷风险，从而实现各项业务依法合规经营、审慎规范操作，促进农业银行信贷业务的健康、持续发展。
