在全旗农村信用社清收不良贷款行动动员大会上的讲话
同志们：
在举国上下欢迎北京奥运会之际，我们组织召开了这次全旗农村信用社清收不良贷款集中行动动员大会。这次会议也是在自治区纪检委、监察厅、银监局和自治区联社联合下发的《关于进一步加强清理行政事业单位及党政、金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款通知》的基础上，为了进一步防范和化解信贷风险，增强可持续发展能力，而召开的一次专题性会议。这次会议的主要议题是：总结回顾前七个月的信贷管理工作；传达贯彻自治区联社信贷培训会议精神；安排部署我旗农村信用社不良贷款集中行动工作任务。下面，围绕会议议题，我强调几点意见：
一、前七个月信贷工作的简要回顾
今年以来，我旗农村信用社认真贯彻自治区联社《信贷资产管理工作指导意见》精神，紧紧围绕联社制定的各项信贷工作奋斗目标，以信贷管理的科学化、制度化、标准化和规范化为根本，做到了业务发展规模、速度与结构、质量、效益的有机统一，实现了信贷业务的稳健、规范发展。
——支农工作重点突出，效果明显。今年以来，我旗农村信用社紧紧围绕自治区联社一届六次社员大会精神，科学制定信贷投放计划，突出粮油、蕃茄、枸杞、饲草料等主导产业，进行重点支持，满足了广大农牧民群众多层次的金融服务需求。同时，在放款方式上，继续以农户小额信用贷款为品牌，通过放宽贷款对象，提高授信额度、拓展贷款用途和合理确定期限、简化贷款手续等，不断改进服务方式，有效的解决了农牧民群众“贷款难”问题。截止7月25日，累计投放各类贷款万元，同比多投放万元，其中：累计投放农牧业贷款万元，同比增加万元；各项贷款余额达万元，同比增加万元。
——清非盘活措施得力，资产质量逐年好转。今年以来，全旗农村信用社不断调整工作重心与清非策略，将清非盘活这一主线贯穿到业务经营全过程。一是实行考核清收，从年初开始，制定科学合理的考核机制，将不良贷款“双降”任务层层分解落实到人，按季考核，按季兑现，形成了千斤重担大家挑，人人头上有指标的良好局面；二是选准突破口，从内部入手，对办理违规贷款业务的责任人实行停职清收，今年以来，共处理责任人名，收回违规责任贷款万元，极大的提高了员工的合规意识和职业道德意识；三是紧紧抓住国务院办公厅出台的化解乡村债务优惠政策，督促乡镇党政部门清理归还历史债务，今年共收回“普九”义务教育贷款笔，金额万元；四是不断加大拔备提取力度，利用税收优惠政策进行呆账核销，今年全旗共核销呆账贷款58.1万元；五是通过加强信贷监督检查力度，实行包片工作负责制，层层签订责任状，结合案件治理“百日查防专项行动”，针对检查中存在的违规不良贷款，要求责任人进行了限期收回。通过采了以上措施，截止7月20日，我旗农村信用社累计收回各类贷款万元，同比多收万元。按五级分类口径统计，不良贷款余额为万元，同比下降万元，较年初下降万元，不良贷款占比为%，同比下降个百分点。
——人员素质逐步提高，操作风险得到有效控制。自治区联社在一届六次社员大会中，将定为全区农村信用社的“强化管理年”，要求牢固树立现代企业管理理念，按照制度化、规范化、科学化、标准化的要求，创新信贷管理机制和手段。为此，联社从3月份和6月份开始，先后分两次对基层信用社的信贷业务进行了全面风险排查，针对存在问题进行了集中整改。在此基础上，我旗联社将5月份定为“员工培训学习月”，5月份先后举办了两期信贷培训班，信贷培训人员占到85%以上。信贷培训班上，结合工作中存在的问题进行了详细讲解，达到了统一标准，规范操作和提高素质的目的，有效的防范和化解了信贷业务办理过程中的操作风险。
——改革取得阶段性成果，服务功能进一步增强。去年以来，通过不断加强信贷管理，加大不良贷款清收力度，使不良贷款绝对额和占比同时下降，农牧业贷款比例逐年提升。同时，表外已置换不良资产得到依法尽职有效处置。通过两年时间的考核，我旗农村信用社于今年4月2日顺利通过了国家银监委、中国人民银行总行的专项中央银行票据审查与审核，取得专项票据资金万元，为我旗农村信用社的改革与发展奠定了坚实的基础。
二、不良资产清收与处置中面临的形势与问题
从我旗农村信用社今年的不良贷款清收进度分析，当前在清收与处置不良贷款集中行动中所面临的形势，我想用两句话来概括：一是机遇难得，二是形势逼人。所谓机遇难得是指近年来国家为了维护社会稳定，促进农村经济发展和保证基层政权组织正常运转，国务院办公厅于10月18日专门下发了《关于做好清理化解乡村债务工作的意见》（国办发[]86号），而且内蒙古作为全国的试点省区之一，化解债务工作进展顺利。从去年开始，我旗10家农村信用社共和地方党政落实“普九”义务教育贷款笔，金额万元，现在已累计收回笔，金额万元。同时，自治区联社自成立以来，在化解不良贷款方面，做了大量卓有成效的工作，争取到了许多优惠政策。例如：通过和自治区高级人民法院进行工作协调，由自治区高级人民法院出台了《关于加大审判执行力度，积极支持农村信用社清收不良贷款工作的通知》，今年，又联合自治区纪检委、监察厅和内蒙古银监局，联合下发了《关于进一步加强清理行政事业单位及党政、金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款的通知》，有关奶牛贷款的风险化解和争取财政补贴等事宜，也正在和自治区政府进一步沟通中。特别是自治区联社“四部门通知”联合下发以来，我旗联社通过向旗纪检委和监察局汇报工作，取得了大力支持，纪检委有关领导主动到联社沟通工作，积极配合清理党政部门、党政干部贷款。这些优惠政策的取得和党政部门的大力支持，必将推动我旗联社清非盘活的顺利开展。所谓形势逼人，是指我旗联社的清非盘活工作和整体资产质量依然压力较大，形势不容乐观。从全区93家联社（含5家独立核算法人信用社）的不良贷款排名来看，末我旗联社不良贷款绝对额排名位，不良贷款占比排名位，资产质量与业务发展不相适应。在信贷管理中还有很多薄弱环节，制度上、管理上还有许多漏洞，采取的清收措施、执行力度、责任落实方面还存在较大差距。潜在的风险隐患较为严重。特别是我旗农村信用社不良贷款的成因较为复杂，一是由于信贷人员责任心不强，催收不到位或不及时，造成恶意拖欠贷款，对周围的信用环境影响十分巨大，形成村看村、户看户，一般职工看干部，大额赖债户拖欠不还，为小额赖债户树立了“榜样”，大部分赖债户存在侥幸心理，看措施硬不硬，力度大不大，故意回避催收；同时，企业转制“逃废”债务和法院执行不力，也为赖债户增添了信心，据统计，我旗农村信用社由于借款人自身因素形成的不良贷款为万元，占全部不良贷款的%；二是行政部门干预信用社发放贷款以及党政部门、村委会、党政干部贷款大量沉淀也是制约我旗农村信用社清非盘活正常开展的一个重要因素。例如：行政干预形成的奶牛贷款、造纸业贷款等。据统计，我旗农村信用社奶牛贷款共计1611万元，已形成不良的共计万元（五级分类口径），党政部门、村委会、党政干部不良贷款共计万元，由于财政困难，基本无力偿还；三是贷款占用形态不实，资产质量失真，正常贷款中隐藏着大量的不良贷款，极大的增加了清收难度和“双降”工作压力。所有这些存在因素与问题，如不及时加以重视并解决，提高资产质量就会成为一句空话。所以我们目前面临的形势十分严峻，清非盘活工作不容乐观。
三、化解信贷风险与盘活不良资产需采取的措施
针对我旗农村信用社不良资产形成中主、客观因素并存，历史包袱与新增不良交错的实际。因此，在清收处置过程中，既要区别对待，分类处置，又要有的放矢，重点突破，逐步推进，实现全面有效的良性化解。
（一）强化思想认识，树立打持久战的思想准备
尽管我旗农村信用社近年来在不良贷款“双降”方面取得了一些成绩，但我们必须要保持清醒头脑，坚决克服松懈思想，要一鼓作气，持续对逃废债务行为形成高压态势。从现阶段我旗农村信用社的经营状况来看，仍处于“爬坡过坎”阶段，这个坡就是随着社会形势的复杂和整体信用环境的恶化，经营难度会越来越大；这道“坎”就是资产质量关，如果这道“坎”过不去，就不能实现持续发展，经营状况也不会实现根本好转。因此，我们必须从思想上引起高度认识，树立起忧患意识。一方面，信用社资产结构单一，创收渠道不足，经营收入主要靠贷款利息，利息收入占到全部收入的95%以上，信贷资金用好用不好、管好管不好，对经营效益和自身发展起着至关重要的作用；另一方面，社会稳定、农民增收是我们做好信贷管理的前提与基础，只有社会稳定了信用社才能有一个良好的经营环境，才能消除一些潜在风险隐患，只有农牧民群众收入增加了，才能实现信贷资金的安全性和效益性，才不至于不良贷款出现前清后增，才能真正实现不良贷款的良性化解。所以，开展不良贷款清收与处置集中行动工作，不仅关系到农村信用社的生存与发展，关系到全旗400多名信合员工的切身利益，更关系到全旗农村经济和社会稳定的大局。今年以来，通过调查了解及与部分信用社员工交流，个别信用社认为不良贷款已经能收尽收，现在不能收回的，只有核销一条路了。例如：前段时间内蒙联社统计各旗县计划核销呆账贷款数额，统计各信用社数据后，各社上报的核销呆账贷款数额共有万元，抛开拔备提取压力和经营承受能力不讲，充分暴露了各信用社在盘活不良贷款过程中思想认识不足、措施不多和想走捷径的思想。针对这种苗头和错误认识，在本次集中清收行动中，必须坚决纠正和克服。只有解决了麻痹思想，厌战情绪，实现思想再发动，措施再落实，上下形成共识和联动机制，才能使不良贷款真正得到有效下降。
（二）理清处置思路，明确工作重点，落实清收措施
自治区联社在清收处置不良贷款集中行动中，将员工责任清收贷款、奶牛贷款、党政部门、村委会及党政干部贷款列为重点清收对象。因此，我们必须要抓住重点，选准突破口，采取多种措施和手段进行集中清收。
1、对于员工责任清收贷款，以来我旗联社先后进行了责任落实，提出了清收计划。但从现在的情况来看，部分信用社落实的不到位，效果不是很好