对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考
联保贷款促农增收助推农业产业化发展联保贷款促农增收助推农业产业化发展
近年来，农村信用社通过推行农户小额信用贷款的方式，极大地满足了千家万户生产、生活需要，基本解决了农民小额贷款难的问题。但当农户生产发展到一定规模时，其资金需求也不断扩大，农户小额信用贷款显然已经不能满足已经具备一定规模农户的资金需求。如何破解农民贷款难，特别是抵押难的问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的问题。邛崃联社前进信用社积极探索信贷资金服务“三农”、助推农业产业化发展新举措，于初率先在南江村开办联保贷款方式，通过两年多的实践，贷款户数和金额不断扩大，农户收入明显增加，收到很好的效果。
《农村信用合作社农户联保贷款指引》规定，农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。
一、基本情况
邛崃市前进镇南江村（指并村前的南江村，下同），有7个村民小组，农户293户，人口1025人，耕地面积743亩。是成都平原规模制粉养猪典型村，制粉养猪的历史可以追溯到上个世纪七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加适量的玉米面、浓缩料、洗米糠作猪饲料，主要饲养约克猪和三元杂交猪（瘦肉型）等无公害生态猪，商品猪深受市场欢迎，制粉养猪成了当地农民村民增收的主渠道。随着制粉养猪业的发展，规模扩大与资金需求之间的矛盾日渐显现出来。
为此，4月该村的部分养殖户找到信用社，提出1至3万元不等的贷款申请。信用社在及时调查论证的基础上，针对该村制粉养猪专业户生产初具规模、资金需求较大的实际，提出了发放联保贷款的解决办法并及时向联社作了汇报。很快得到了联社的答复，同意向制粉养猪专业户发放联保贷款。
按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，信用社对提出借款申请的制粉养猪专业户进行了认真的调查、核实，认定18户专业户符合联保贷款的条件，并根据各户的养猪规模分别核定1万元、2万元、3万元不等的贷款，贷款总额为42.5万元。为扩大宣传和影响，4月23日，前进信用社在南江村举办了联保贷款现场放贷会。
4月22日前，所有联保贷款户便一分不差地偿还了全部贷款本息。还清贷款后，又有27户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准，其额度也由最高3万元扩大到最高5万元。5月27日，信用社向南江村3个联保小组27户专业户发放联保贷款87.5万元。5月26日前，所有联保贷款户仍然全部偿还了贷款本息。还清贷款后，又有34户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准。7月15日，信用社向南江村3个联保小组34户专业户发放联保贷款130万元。2年多来，所有联保贷款户都按季到信用社结清利息，无一户存在拖欠现象。
对农村信用社而言，发放的联保贷款的本息均能按期收回。那在农村信用社的支持下，这些联保贷款户的制粉养猪及收益情况又如何呢？通过对以下二户规模不同的联保户的调查表明，联保贷款户的养殖规模和经济效益也同步得到了提高。
南江村4组联保户任家瑞，1994年开始发展制粉养猪，靠自身的发展积累，制粉和养殖的规模不断扩大。4月23日，从信用社获得了3万元的联保贷款，，联保贷款又扩大到5万元。信用社贷款的注入，补充了流动资金。生猪存栏数为400头，当年出栏肥猪1000多头，加工豌豆7万多公斤。进入，该户生猪存栏数已达到600头，年出栏肥猪将达到1500多头，加工豌豆10多万公斤。实现纯收入3万多元，增加到10多万元。该户不仅从事制粉养猪，还投资20多万元在政府的扶持、指导下开设了一家放心商店，经营日用消费品，商店里的商品价值就在5万元以上。由于任家瑞靠勤劳发展生产、增加收入，还被中共成都市委、成都市人民政府评为了成都市劳动模范，成为远近闻名的致富带头人。
南江村5组的联保户杨德彬，4月23日贷款2万元，同样扩大了生产规模，产生了良好的经济效益。该户生猪存栏数为200头，年出栏肥猪500多头。在信用社的支持下，杨德彬感觉原有的生产场地已经不能满足发展需要，于2月新建成了住房及加工养殖场，其建筑面积达到1500平方米，其生产、生活条件都大为改善。该户已于11月6日还清了信用社的贷款，还成为信用社稳定的存款户。
在制粉养猪专业户的带动下，该村的养殖规模、产值和农民的人均收入连年提高，其增幅均高于前进镇及邛崃市的平均水平，具体情况见下表：
表一：项目
年份养殖规模(户)全村年出栏肥猪
(万头)年加工
豌豆
(万公斤)年销售
豌豆粉
(万公斤)产值(万元)
300头(含)
以上100(含)～
300头50(含)～100头30(含)～50头总产值其中:制粉养猪
8171942240015048003800
122123513600300
183732624.570030065005400
.1～10183730593.8650280————
表二：
项目
年份邛崃市农民人均纯收入（元）前进镇农民人均纯收入（元）南江村农民人均纯收入（元）
307032803400
325134604000
362336475000
通过表一、表二可以看出，南江村发展制粉养猪业对经济的拉动作用十分明显，有力地促进了农民增收，农村信用社发放的联保贷款起到了积极的促进作用，真正在党和农民中间架起了“连心桥”。
二、几点启示
启示一：深入宣传、营造守信氛围是放好联保贷款的基础。联保贷款开办之初，农户对联保贷款的规定不清楚，信用社便通过印发宣传资料、深入到农户家中宣讲的办法进行宣传，特别是对联保小组设立的条件、遵循的原则、联保小组成员的职责以及贷款用途等进行了入户入心的讲解，使所有希望参加联保贷款的农户都明白农村信用社推出联保贷款的贷款方式，是为了解决农户有大额资金需求又无法提供有效抵押而推出的信贷新品种。同时，也使农户明白联保小组成员的权利与义务，当某个联保小组成员不能按期还款时，其他小组成员将承担连带保证责任，代为偿还贷款本息。由于宣传工作到位，增加了联保贷款户的责任感。信用社对守信的农户，在发放联保贷款时放宽贷款额度，利率上实行优惠。而对不守信的农户，则给予取消联保资格等信贷制裁。南江村4月刚开始开办联保贷款业务时，就有不符合条件的人想“混”入联保小组获得联保贷款，其结果是符合联保条件的成员不仅不愿意与其组成联保小组，还主动向信用社提供信息，规避了贷款的风险。
启示二：心系“三农”、情系农民是放好、管好联保贷款的保障。农村信用社任何一项惠农政策措施的出台，都离不开基层信用社广大干部职工的推动。前进信用社之所以率先选择在南江村成功地进行发放联保贷款的实践，是该社全体干部职工把支持农业增产、农民增收作为工作的出发点和落脚点，带着感情去支农，想农民之所想，急农民之所急，深入村组、深入农户，了解农村产业结构的状况，针对不同农户的信贷需求提供不同的信贷品种，以实际行动躬身实践“三个代表”重要思想。正因为前进信用社从主任到员工都把农民的利益放在第一位，工作也深受地方党政及广大农民群众的欢迎。信用社干部职工为农民做了实事，农民才会把农村信用社当成自己的银行，才会主动按期还本付息，农村信用社的发展才有一个更加广阔的发展天地。
启示三：具备一定的技术、市场和生产规模是发放联保贷款的前提。联保贷款毕竟不同于小额信用贷款。金额越高，风险越大。这就要求在办理联保贷款时，不能一哄而上。前进信用社在南江村发放的联保贷款之所以取得成功，是因为联保贷款户具备了三个基本的条件：一是有生产技术。该村的制粉养猪专业户们，通过自身的实践、摸索，已经掌握了较为成熟的技术。二是有稳定的市场。用豌豆制粉，粉渣喂猪，不投放任何添加剂，节约了成本，喂出的瘦肉型猪是名副其实的绿色食品，符合建设节约型社会和发展循环经济的要求，不仅销售不成问题，并且比用配合饲料饲养的猪价钱好。三是农户自身已经具有相当的实力，固定资产全部由农户自行解决，联保贷款额控制在联保户流动资产的50%以内，农户不仅要对农村信用社的贷款安全负责，还要对自己的钱负责，建立了有效的信贷风险防范机制。
启示四：联保贷款放、管离不开“两委”的大力支持。村支部、村委会（以下简称“两委”）与信用社的目标是一致的，都是为了农村发展、农民增收。要做好联保贷款工作及至整个农村信贷工作，充分发挥“两委”的作用不可或缺。“两委”组成人员土生土长，人熟地熟，消息灵通，信息准确，并且有丰富的农村工作经验，通过他们的介绍以及农村信用社的调查，可以更好地把贷款放准、放好。“两委”的作用发挥好了，农村信用社的信贷人员就有了“千里眼”、“顺风耳”，能够准确、及时地了解借款人的情况，如有异常，可以迅速作出反应，避免资金损失。
启示五：信用社的监督与联保户之间的互相监督可以有效的防范和化解贷款风险。在贷款管理中，信贷监督和检查是重要环节。信用社通过定期和不定期的信贷检查、记录，可以动态地了解借款人的情况。但信用社因人手少，管理范围大，容易出现监督不到位的问题。实行联保贷款，由于联保户之间存在的连带保证责任，使他们不忘初心自身的生产和经营，也关心其他联保户之间的生产经营情况。联保户之间的互相监督，对信用社的信贷监督来讲可以起到很好的补充作用，有利于防范和化解贷款风险。
启示六：联保贷款密切了社、农关系，实现了“双赢”。据调查，在信用社4月发放联保贷款前，南江村的制粉养猪专业户们几乎都没有在信用社开户存款。正是有了信用社的联保贷款，把信用社与这些专业户们紧密地联系在了一起，所有联保户都在信用社开立了存款账户，其结算也主要通过信用社进行。同时，由于风险共担，也有利于联保户之间的市场、技术共享，联保贷款户的生产规模及抗风险能力得以扩大和提高，人均收入也稳步增长，从而推动产业的整体发展。发放联保贷款，实现了助农增收和贷款资金的增值，促进了农业产业化发展，对推进城乡一体化进程和社会主义新农村建设发挥了积极的作用