银行科学发展观学习之调研报告
关于如何践行科学发展观落实“一二三四”工作思路实现科学发展、率先发展、和谐发展的调研报告当前国内外经济形势继续发生深刻变化，美国次贷危机引发的“金融海啸”已经逐步演变为全球性的金融危机、经济危机。10月21日，中央批准了农业银行股份制改革的方案，标志着农业银行股份制改革已经全面启动。在这个十分重要而异常复杂的历史时期，深入学习贯彻科学发展观，对于农行的股份制改革以及今后的生存发展具有至关重要的战略意义。本文从分析农行淄川区支行的经营发展现状，以及国内外形势变化和宏观政策调整带来的影响入手，对践行科学发展观，落实省农行“一二三四”工作思路进行思考，并提出意见和建议。
一、国内外经济形势发生的深刻变化及应对措施
（一）国际金融经济形势变化对中国的影响8月开始的美国次贷危机导致了美国五大投行的全部倒闭，形成了自1927年大萧条以来的席卷全球的金融危机，而且其影响力和破坏力至今仍未平息。在金融危机的影响下，全球经济形势发生了深刻的变化，全球经济的下行趋势已成定局。同时，国际经济形势的变化不可避免的对中国经济造成了严重影响。截至目前，中国股市距离6124的历史高点已经下滑了73%，股市缩水达到了24万亿元；前三季度gdp达到201631亿元，同比增长9.9%，今年首次下滑至两位数以下；全球经济形势的恶化，对中国出口企业带来了严重的影响，从至的统计数据表明，每当美国经济增幅放缓1%，会导致中国的出口下降超过5%，根据这个数据测算，今年我国出口增幅将下降5到10个百分点，中国的出口增速也将从今年的21%降到明年的10%。而对外贸易对于中国经济发展具有举足轻重的作用，从目前情况来看，占到中国gdp43%的制造业严重依赖对西方的出口。种种数据表明，中国不可能在此次金融危机和全球性经济危机中独善其身，其破坏力也将在今后不断的显现和发生作用。还有全球性的物价上涨已经造成了33个国家发生了动荡、不稳定因素，也对我国抑制通货膨胀工作带来了压力；而美元的持续贬值，导致人民币升值压力越来越大，出口成本不断增加。
(二)国内经济形势变化带来的影响为防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显的通货膨胀，今年中央经济工作会议将稳健的货币政策调整为从紧的货币政策，并且加大了节能减排和环保治理力度，继续深入实施“两防一从紧”的调控政策，并更加注重把握调控的重点、节奏和力度，这些对于商业银行在信贷风险的管理和资产结构的调整上带来了压力。尤其是下半年以来，受国际经济形势的影响，我国经济开始出现下行趋势，三季度数据显示出了经济增速在放缓、企业投资不活跃的迹象，三季度全国企业景气指数为128.6，比上季度和上年同期分别回落了8.8和16.1点，有大批的中小型企业面临破产的危险，这些给商业银行的经营带来了巨大的市场风险。另外，为了确保经济的稳定增长，国家采取了一系列的经济刺激措施，本月内两次下调存贷款利率，这将使存贷利差逐步收窄，影响到银行经营利润的实现。
（三）地区经济形势的变化从淄川区经济发展形势来看，经济发展方式比较粗放，结构性矛盾比较突出，节能降耗、环保治理的压力比较大。全区建陶、化工企业产值分别占到了规模以上工业企业产值的32.43%和21.47%，大多数企业在环保治理和调控范围之内。从投资规模看，全区固定资产投资增长9.73%，增幅同比回落5.4个百分点；从投资结构看，全区高新技术产业仅占投资额的11.8%，投资结构粗放问题仍然十分突出；从经营环境来看，煤电油等价格上涨、能源紧张，运费高涨，环保治理等对区内骨干支柱产业经营造成了严重影响。同时，出口退税政策的调整，及国际经济形势的变化，对淄川区纺织、建陶、日用陶瓷等出口企业造成了影响。目前，淄川区大多数企业面临停产、减产和转产的问题。
（四）国内外形势对淄川农行经营的影响前三季度，淄川支行存款规模不断膨胀，各项存款存量、增量均列四大银行首位，部分产品发展迅速，走在了全市的前列，但是从其经营的结构和盈利能力等方面看，仍然存在很大的不足。首先，淄川支行资产质量和结构不合理，全行不良贷款70730万元，占比高达86.5%，存贷比仅为22.83%，有效投放严重不足；产品激活率、动帐率不高，产品质量有待提高；经营利润同比减少661万元；贷款平均收息率同比下降3.06个百分点，利息收入同比下降1366万元；存款付息率同比上升0.33个百分点，利息支出较上年同比增加2251万元；存贷款利差为1.41%，同比下降3.38个百分点，利差逐步收窄，盈利能力进一步减弱。当前的宏观经济形势对于淄川农行的发展带来了机遇和挑战。机遇方面，下半年国家开始采取保增长的经济政策，减少了信贷资产的规模限制，有利于该行加大信贷投放，优化信贷结构，提高盈利能力；农行的股份制改革，将进一步提高竞争力，提高盈利能力和风险控制能力。挑战是经济不确定因素增加，地区经济的下行放缓，势必影响到该行业务的发展；国际经济形势对出口企业的影响，也必将使风险向银行蔓延，而该行的重点资产客户主要是出口型企业；宏观经济形势的恶化，导致的中小企业经营困难，必将给该行的发展带来市场风险，影响到长期的健康发展；国家两率的不断下调，对依靠存贷利差的传统业务的盈利能力也造成了严重的影响。
（五）农行改革发展的几点思考面对内外部严峻的经济形势，面对股份制改革的难得的历史机遇，农业银行必须更加理性的分析自身的不足和优势，更加冷静的观察面临的形势，更加有效的去应对机遇和挑战。党的十七届三中全会，为今后的经济发展进行了定调，“一保一控”将是今后的两大政策目标，国家调控的中心也将向“保增长”倾斜。这些为农行的发展提供了政策保障。而从宏观经济运行的情况来看，下半年中国经济增长仍将保持9%左右的高位增长，这些为农行的发展提供了经济保证。因此，如何应对复杂经济形势，保证农行改革、发展的稳步进行，首先要坚持科学发展观这一战略指导思想，坚持有效发展目标不动摇，坚持全面风险管理，立足“服务三农”的市场定位，不断加大县域市场的拓展力度，不断提高改革创新能力，大力实施经营战略转型，实现经营方式、经营结构、发展模式和资源配置的根本性转变，建立健全现代金融企业制度，努力实现建成国际一流现代化全能型银行的3510奋斗目标。
二、全面落实“一二三四”工作思路，推动各项工作又好又快发展
（一）简要回顾淄川农行落实“一二三四”工作思路情况近年来，淄川支行严格落实“一二三四”工作思路,坚持以科学发展观指导工作，围绕实现经营强行的目标，确保系统内和同业中地位的全面提升，不断强化三个理念，立足四个转变，推动了各项工作的开展。一是坚持科学发展。经营和管理两手抓，改革、发展、稳定协调发展，切实防范“速度情结”“规模偏好”导致的经营偏差，自以来该行新发放贷款均未形成不良。二是坚持全面风险管理不动摇。不断完善内控管理、信贷风险管理制度，加大对历史问题的纠改力度，提高了风险管理的水平。
近年来，该行未出现任何案件和责任事故，实现了“两个控制住目标”。三是坚持经营结构的调整。努力调整资产结构，积极退出低效客户，加大不良清收力度，加大有效信贷投放力度，连续三年不良贷款清收工作列全市前列，贷款结构得到了优化；加快发展中间业务，在挖掘传统中间业务潜力的基础上，大力发展电子银行业务，贷记卡、保险代理居全省前列，转帐电话、网银、pos布设在当地同业中处于领先地位；加强主动负债力度，不断巩固和扩大同业领先地位，各项存款、个人存款实现了区域内四大银行的存量、增量“双第一”。通过深入落实省行“一二三四”的工作思路，淄川支行逐步扭转经营困境，实现了各项业务的健康发展。从目前该行经营情况来看，实现经营强行的目标，实现系统内地位的大幅提升，必须正确认识当前经营中存在的问题。一是有效投放不足问题。目前各项贷款8.5亿元，剥离后仅余1个多亿的资产，人均贷款30余万元，有效投放严重不足，盈利能力低下。二是中间业务发展迟缓。中间业务收入占比低于全市平均水平，产品质量和结构不合理。三是存款结构不合理，活期存款占比低，付息成本过高。四是网点竞争力不足。与同业比较点均、人均存贷款、利润都落后，农村市场开拓不力，基本被农信占领，城区市场工、中、建行竞争优势明显，存在逐步边缘化的危险。