农村信用联社信贷管理经验交流大会发言稿
强化贷后管理，确保信贷资金安全
贷后管理作为信贷管理的重要环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。由于受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，农村信用社贷后管理滞后和弱化，严重影响其稳健发展。近年来，信用社在注重快速发展，积极营销贷款，努力提高经营效益的同时，加强贷后管理工作，有效防范和控制贷后管理风险，确保信贷资金安全方面，取得了一定成效。累计发放各项贷款7987万元，累计收回各项贷款5027万元，年末各项贷款余额达11455万元，较上年末增加贷款2960万元，全年实现总收入916万元，较上年增加收入348万元。累计发放各项贷款20428万元，累计收回各项贷款13530万元，年末各项贷款余额18353万元，较上年末增加贷款6898万元，全年实现总收入1632万元，较上年增加收入716万元。1-6月已累计发放各项贷款14760万元，累计收回10189万元，6月末各项贷款余额22924万元，较年初增加贷款4571万元，实现总收入895万元，较去年同期增加收入329万元，预计全年总收入1940万元完全可实现。到期贷款收回率年年在98以上，全年总收入在的基础上几乎每年翻一番。这些成绩的取得，离不开日常的贷后管理。为此，我们主要做了以下几方面的工作。
一、明确职责，建立贷后管理责任体系
首先，实行客户经理负责制。贷款从调查、发放、贷后管理和问题贷款的处置工作、明确主调查人为第一包收责任人、贷后管理、抵押物管理责任人，避免客户经理之间相互推卸责任。
其次，实行到期前预警提示。我们每月对到期前一个月的贷款进行清理，逐户逐笔列出明细，落实客户经理，然后在每周的信贷会议和贷审会上进行通报，做到笔笔贷款在到期前一个月、前一周、当天和逾期第一天进行预警提示，要求客户经理根据提示及时向客户和担保人发送催收通知，及时收回和处置。
再次，加强对客户经理的日常培训。我们利用每周的信贷会议，对客户经理进行日常培训。主任亲自授课，重点培训宏观政策、法律法规、产业知识和财务分析技术、贷后检查综合材料撰写技巧等，培养客户经理贷后管理的风险识别、风险监测、风险预警和风险处理能力。
二、规范行为，构建全方位的贷后管理检查体系
一是明确检查时限。按照联社[]78号文件《湘乡市农村信用合作联社贷后管理办法》的规定，根据贷款额度、贷款风险程度确定贷后现场检查频度，严格执行贷后首次跟踪检查和日常检查时限。对于大额或者潜在风险较大的贷款，适当增加检查次数，采取定期检查和不定期检查相结合，随时了解借款人的动态情况。
二是规范检查的程序和方式。贷后检查实行规范化、格式化作业，实行多人检查制，规定贷后检查参与人数不得少于3人，不得多于5人，100万元以上大额贷款贷后检查，不得少于2个贷审组成员参加，分管信贷工作的副主任亲自挂帅，强调对所有的贷款都进行实地检查。
三是明确检查的内容和重点。通过检查，及时了解和掌握借款人是否按规定用途使用贷款；是否转移用途挪作他用；是否诚实地全面履行合同；借款人的财务状况是否发生变化；借款人是否有涉及重大经济纠纷和法律诉讼案件等恶性情况；借款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。
四是强调贷后检查报告应做到定量与定性分析相结合，确保检查报告的真实性和可用性。
五是建立贷后检查再监督机制。明确分管信贷工作的副主任负责对贷后检查进行监督检查，月月抽查客户经理所管贷款的贷后检查报告，及时提出整改意见。
三、及时预警、构建立体式的贷后管理预警体系
一是拓展信息获取渠道。对外与工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制，同时，从客户外围、同行业中调查了解，多渠道从外部及时获得可用信息。对内及时从会计部门获取借款人现金流量、结算频率、帐户余额等情况。通过内外结合，提高风险预警的准确性和及时性。如李以建房为由，申请贷款300万元，提供的抵押物地处乡村，地理位置偏僻，明显低值高估，利用率不高，变现能力差，无经营实体，偿还能力无保证。曹以经商为由，做某品牌化妆品和品牌奶制品县域代理商，申请贷款100万元，通过调查了解，该同志经营管理能力差，夫妻关系不和睦，偿还得不到保证。以上两户均是通过外围调查了解，获取上述信息后，拒绝了贷款。
二是通过动态贷后风险数据分析，对风险进行量化预警。通过现场检查，查看财务数据等，对贷后风险进行动态量化分析，并与定性分析结合后，综合考虑和确定贷款的风险程度，要求在贷后检查报告中尽可能地对贷后风险进行数量化的计量和描述。
三是消除认识偏差。改变对“优良”客户贷后管理相对宽松的做法，注重客户现金流量的真实性，重视对第一还款来源的风险识别。
四是完善预警信号传导机制。利用每周的信贷例会，组织客户经理对每笔贷款的风险情况进行集体分析，要求客户经理在发现问题时，及时向主任、副主任报告风险情况，以便采取必要的处置措施。如客户李以承包基建为由，以房地产抵押，于2月2日在我社贷款40万元，原约定于2月1日到期，利息已结至12月31日。农历年底前，发现该同志自下半年以来，多次参与赌博，欠下巨额高利贷不敢回家。获取信息后，我社当即与开发商取得联系，相继冻结了该同志在鼎龙家园、蓉瑾家园、燕兴家园等三处的基建工程结算款8万多元，并于今年2月13日向其家属发送了催款通知，计划于近期起诉至法院，依法拍卖其抵押物。刘以房产开发为由，以国有出让土地作为抵押，于4月29日在我社贷款85万元，原约定于3月18日到期。由于受世界金融、经济危机影响，房地产冲击很大，加之该同志在娄底某项目的投资未及时回笼，导致资金链断裂。虽然所建项目已全部竣工，但房屋销售受阻，直接影响到该贷款的按期收回。对此，我们及时采取措施，向市人民法院提起诉讼，并依法冻结了该项目的房地产，现已判决，正在执行之中，该贷款最终形成的风险可能性很小。
四、加强内控，建立贷后管理奖惩体系
一是加强内部检查，建立制约机制。采取定期检查和临时抽查的方式对贷后管理制度执行情况和执行效果检查，从目前的情况来看，贷后检查基本上是按照联社的规定时限进行。
二是建立考核机制。为及时、真实地掌握客户的经营状况和现金流量情况，规范客户资金管理，我社制定了《信贷客户资金管理考核办法》，对客户资金的管理作出了具体规定，并纳入客户经理的绩效考核。同时，要求客户在建立信贷关系时，出具承诺，自觉接受信用社对资金和贷款的监督管理，否则实行信贷制裁措施。
三是严格执行贷后管理责任追究制度。在贷款发放前，笔笔贷款落实了经济责任和分担比例，贷款发放后如出现风险，严格追究客户经理对检查失误、清收不力等贷后管理责任，并承担相应的经济处罚，直至赔偿损失。
水有源、木有本，本固才能枝荣，根深才会叶茂。依托于各项措施的有效实施以及科学、规范的管理，新湘路信用社业务进一步发展，管理不断加强与规范，而这些成绩的取得，同样离不开联社的正确领导，离不开全体员工共同努力，更离不开沈理事长的亲临指导，同时我们也应该看到我们当前的工作任务、压力还相当巨大，而贷后管理工作，作为一项长期艰巨而复杂的系统工作，有待我们进一步探索，不断完善和加强，有效防范和控制贷后管理风险，确保信贷资金安全，努力提高经营效益，使我社朝着快速、稳健、合规的方向发展。
